FUENTE: idealista.com
El Consejo de Ministros da luz verde al convenio que regula las condiciones y operativa de esta línea de avales por un importe de 2.500 millones de euros
Se empiezan a despejar las nubes en el horizonte de los avales hipotecarios.
Dos meses después de que el Consejo de Ministros aprobara esta medida, destinada a ayudar a comprar una vivienda jóvenes y familias con menores sin ahorros, el Gobierno ha dado la luz verde definitiva a esta línea que cuenta con un presupuesto de 2.500 millones de euros.
«El convenio que será suscrito por el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (MIVAU) y el ICO recoge las condiciones y la operativa de esta línea de avales y activa su puesta en marcha. Una vez formalizado este convenio, el ICO firmará durante mayo los contratos con las entidades financieras que soliciten operar en esta línea», asegura el departamento liderado por Isabel Rodríguez.
Así, antes de que estos avales se activen, el convenio debe ser suscrito por el MIVAU y el ICO y, posteriormente, los bancos deben adherirse al mismo. Se espera, por tanto, que puedan estar activos antes de verano, coincidiendo con el calendario que manejaba el sector financiero.
Los beneficiarios solo podrán solicitar los avales hipotecarios para la compra de vivienda en aquellas entidades que se hayan incorporado a esta medida, cuya lista se podrá consultar en la web del Instituto de Crédito Oficial, y deberán cumplir unas condiciones. Por ejemplo, tener solvencia económica suficiente como para pagar el préstamo, que su patrimonio no supere los 100.000 euros y que sus ingresos no superen los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM), aunque habrá excepciones.
En el caso de hogares con menores a cargo dicho importe se amplía en 0,3 veces (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo y, además, en el caso de familia monoparental el límite se podrá incrementar en un 70% adicional. En el supuesto de que la vivienda sea adquirida por dos personas, los ingresos de los dos adquirientes no podrán superar la suma del límite establecido para cada uno.
«Gracias a la colaboración público-privada los avales podrán contribuir a que jóvenes y familias con menores a cargo de todas las regiones accedan a su primera vivienda. El objetivo de esta medida es que personas que cuentan con solvencia financiera pero que no han generado capacidad de ahorro suficiente para acceder a un préstamo hipotecario puedan adquirir su primera vivienda. Se estima que la línea promueva la adquisición de hasta 50.000 inmuebles. La operación de préstamo avalada con esta Línea se formalizará entre el cliente y su entidad financiera. El aval será gratuito tanto para los adquirientes de la vivienda como para la entidad financiera, facilitando de esta forma el despliegue de la línea», afirman desde el MIVAU.
El aval podrá cubrir hasta el 20% del importe del préstamo en términos generales, llegando hasta el 25% en aquellos casos en los que la vivienda adquirida disponga de una calificación energética D o superior, en cuyo caso se podrá avalar hasta el 25% de este importe, y tendrá una vigencia de 10 años desde que se formalice la operación, con independencia de los plazos de carencia que hayan podido acordar la entidad y el cliente, o de si el plazo de vencimiento del préstamo suscrito entre el cliente y la entidad fuera superior a diez años.
También es necesario que la vivienda objeto de la operación avalada sea la residencia habitual de los beneficiarios de esta línea de ayudas y que tenga un importe máximo, que dependerá de factores como su ubicación. Unos detalles que el Ejecutivo ha dejado en manos de los propios bancos.
Por otro lado, los préstamos que se acojan a esta línea de avales deben formalizarse como tarde el 31 de diciembre de 2025, aunque el convenio recoge la posibilidad de ampliar el plazo hasta 2027.
Críticas a los avales hipotecarios
Desde que el Consejo de Ministros aprobó esta medida a mediados de febrero, se han sucedido las críticas tanto desde el ámbito económico e inmobiliario como del político.
Una de las primeras llegó del Consejo General de los Colegios Oficiales de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de España, que cree que estas ayudas son «insuficientes e ineficaces», ya que muchos jóvenes no cumplirán con los requisitos de solvencia necesarios para poder sacar adelante la operación.
En su opinión, “los avales ICO son una medida que es interesante, pero que, en más del 60% de los casos, no permitirá la compra real de una vivienda, pues muchos de los que pueden reunir las condiciones necesarias para obtener la ayuda pública no cumplirían con los requisitos de las entidades bancarias ni pasaría un futuro estudio de solvencia financiera para la concesión del préstamo hipotecario. Es decir, acaba siendo una medida insuficiente para que los más jóvenes puedan acceder al mercado de compra”, alertan desde el Consejo General de los COAPI en España.
Por su parte, BBVA Research también ha puesto negro sobre blanco con esta nueva financiación para la compra de vivienda. Según explica el servicio de estudios de la entidad en el último informe de previsiones económicas, la línea de avales ICO para la compra de vivienda podría terminar favoreciendo a los hogares de clase alta y obliga al sector financiero a tomar más riesgos.
«La medida sufre de varios problemas. Por un lado, se encuentra diseñada con los mismos defectos que aquejan a otras y que pueden generar desigualdad», alerta el documento.
En concreto, afirma que al poner límites rígidos a la edad (35 años), al ingreso (37.800 euros anuales) o para solicitar el crédito (31 de diciembre de 2025), “se discrimina en contra de aquellas personas que apenas sobrepasan esas barreras. Asimismo, es muy posible que la medida termine beneficiando a jóvenes que en la actualidad ganan menos que la renta especificada, pero que en el futuro tendrán unos ingresos por encima de la media. Aunque se requieren límites al patrimonio acumulado por los compradores, no se exige lo mismo para el de los padres, lo que, nuevamente, podría terminar favoreciendo a hogares de rentas altas».
El segundo ‘pero’ que pone el servicio de estudios es que «no es recomendable incentivar créditos que financien el 100% del valor de la vivienda, ya que puede llevar a un incremento en la toma de riesgo de las entidades financieras».
Por último, cree que generará un aumento de los precios y que no logrará su objetivo de facilitar el acceso a la vivienda. «Sin políticas que incrementen la oferta de vivienda, las ayudas a la compra llevarán a incrementos en precios, sin mejorar la accesibilidad de los jóvenes», concluye BBVA Research.
También llegan rechazos a esta línea desde el partido Sumar, socio minoritario en el actual Gobierno de Pedro Sánchez. Su tesis es que la medida ya se ha desplegado en países como Reino Unido, Canadá o Australia y ha servido para «subir aún más los precios» y a que los promotores «absorban toda la ayuda», de manera que los beneficios van fundamentalmente a los bancos. Aunque los de Yolanda Díaz afirman que la vivienda tiene un «grave problema» en España, emplazan al PSOE a priorizar sus medidas en el marco de la negociación presupuestaria.
De este modo, el partido sugiere incluir elementos como la ampliación de la cobertura de la norma a las comunidades autónomas que se oponen a su aplicación, la regulación de los alquileres de temporada o el impulso de una regulación más exigente con los alquileres turísticos.
Desde el Partido Popular también han acusado al Gobierno de utilizar la vivienda y medidas como la línea de avales ICO como «propaganda electoral», y ha acusado al Ejecutivo de «copiar» con esta medida las acciones de Madrid, Andalucía y Murcia, comunidades gobernadas por el PP, en materia de vivienda. Castilla y León es otra de las CCAA que tiene activadas ayudas similares.
FUENTE: idealista.com
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