FUENTE: fotocasa.es
El euríbor cierra septiembre de 2023 con una media del 4,145%
El euríbor de hoy y de los próximos años nos afectará especialmente si contratamos una hipoteca variable referenciada a este índice. Si el euríbor sube, nuestra cuota hipotecaria se verá afectada. Desde 2016 y hasta el año pasado hemos tenido una situación atípica en la que el índice ha estado en negativo.
Sin embargo, desde julio de 2022 (a raíz de la subida de tipos del BCE) el euríbor ha ido subiendo paulatinamente. En este artículos encontrarás la evolución del euríbor mes a mes y cómo te afecta si quieres contratar una hipoteca.
¿Qué es el euríbor?
Euríbor es el acrónimo del inglés Euro Interbank Offered Rate (‘tipo europeo de oferta interbancaria’ en español). Es un tipo de interés interbancario que se calcula a diario haciendo la media de los intereses de los bancos europeos más activos.
Es decir, se trata de la media de los tipos de interés que los bancos se cobran los unos a los otros al prestarse dinero entre ellos. Por tanto, solo se aplica entre las entidades bancarias que son miembro de la Unión Europea y parte de la Eurozona.
El Euríbor es la media del interés que se cobran los bancos en Europa por prestarse dinero.
Esta media del Euríbor se calcula en diferentes espacios temporales: diario, semanal, mensual, semestral y anual, aunque la media mensual es la más utilizada por las entidades bancarias en España.
¿Para qué sirve el euríbor?
El euríbor se utiliza sobre todo para calcular el interés de créditos personales, depósitos bancarios o préstamos hipotecarios. La razón por la que utilizamos este tipo de interés es que registra menos fluctuaciones que otros índices.
¿Cuál es el euríbor hoy?
El euríbor diario actual es el euríbor de hoy correspondiente al último valor calculado del euríbor en la última sesión bancaria abierta. Las sesiones bancarias tienen lugar únicamente en días laborables no festivos. La media del euríbor hasta ese día es la media provisional del mes, que utiliza en su cálculo tanto el euríbor de hoy como el de los días anteriores.
El euríbor cerró septiembre de 2023 con una media del 4,145%
El euríbor continúa su ascenso y ha cerrado septiembre de 2023 con una media del 4,145%, un dato que previsiblemente se mantendrá e, incluso, podría incrementar durante el 2023, según estimaciones realizadas por el comparador hipotecario iAhorro.
El euríbor está subiendo este año al mismo ritmo que lo hacen los tipos de interés del BCE, por lo que en un entorno donde haya un parón en la subida de las tasas europeas, la curva del euríbor se aplanará enseguida”, asegura el director de Hipotecas de iAhorro Simone Colombelli.
El dato del euríbor diario en sí no sirve para estimar la cuota de nuestra hipoteca, ya que no es un dato que se utilice para la media. La media del euríbor diario nos dará la media mensual, la cual sí se utiliza al realizar las actualizaciones de las hipotecas variables.
¿Cómo ha evolucionado el euríbor hasta septiembre de 2023?
El índice hipotecario llevaba seis años en negativo, desde 2016, lo que creó en estos últimos años una “guerra hipotecaria” nunca vista antes en España y ofreciendo préstamos para viviendas realmente baratos. Las hipotecas variables contaban con un diferencial mínimo y un dato del euríbor muy favorecedor, mientras que las hipotecas fijas – para seguir siendo competitivas – ofrecían intereses muy bajos.
Durante el año pasado vimos un aumento de la inflación elevada en la zona euro, por lo que desde julio de 2022 comenzó una escalada paulatina de los tipos de interés del Banco Central Europa para frenar la inflación disparada, los cuales se sitúan actualmente en el 3,5%. Esta subida de los tipos de interés del BCE ha afectado al euríbor, que volvió en positivo a mitad de 2022 y ha ido aumentando su media mes a mes hasta situarse por encima del 4%.
Hasta la fecha el Banco Central Europeo ha llevado a cabo nueve subidas de tipos de interés en los últimos ocho meses. La última, de 25 puntos básicos, conforma el ciclo más agresivo de la historia de la institución monetaria hasta situar los tipos en el 4,25%.
Sin embargo, la quiebra del Silicon Valley Bank ha hecho que algunos analistas duden de si Christine Lagarde llevará a cabo más subidas o, por el contrario, cesará aquí, por miedo a otras crisis financieras de esta magnitud. De momento, sí que impactó de forma inmediata en el euríbor, que en sólo cuatro días pasó del 3,953 % a 10 de marzo hasta el 3,509 % a 14 de marzo de 2023.
¿Cómo se calcula el euríbor?
Como hemos visto, el euríbor es la media del interés que cobran los bancos en la eurozona por prestarse dinero. Los bancos en los que se basa esta media son aquellos con excelente valoración crediticia, lo cual supervisa la Federación de Bancos Europeos. En la actualidad, 19 bancos aportan diariamente su tipo de interés y la media se calcula todos los días laborales a las 12:00, publicándose a esa hora.
Al calcular la media para el euríbor se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo, calculando la media con el 70% de los valores restantes.
¿Existen alternativas al euríbor?
En el mercado hipotecario español podíamos encontrar una alternativa al euríbor: el IRPH Entidades. Parte de las hipotecas a interés variable están referenciadas en este índice, pero tras el fallo del Tribunal Supremo por falta de transparencia, se han dejado de ofrecer. Por otra parte, existen tipos de interés alternativos basados en el €STR (Tasa a corto plazo del euro).
¿En qué afecta el euríbor a la hipoteca?
El euríbor afecta directamente al coste de la hipoteca que tenemos vigente y al precio al que contratemos una nueva hipoteca. Existen dos tipos de hipoteca: a tipo fijo y a tipo variable. Las primeras, como su nombre indica, tienen un interés fijo y no variarán independientemente de lo que suba o baje el euríbor. En las hipotecas de tipo variable, en cambio, el coste del interés varía en relación al valor del euríbor.
El euríbor afecta al interés que pagamos en nuestra hipoteca si esta es de tipo variable o mixta.
De esta manera con “una hipoteca variable de euríbor + 1%” el banco te cobrará un 1% sumado al valor del euríbor en ese momento. Pero el valor del euríbor no te lo cambiará el banco en tu hipoteca cada día, si no que utilizan una media que podrá ser o bien de 6 meses o bien de 1 año. Así, según cuándo te toque renovar, te actualizarán el interés que pagas por tu hipoteca según esta media y tu cuota mensual cambiará.
¿Por qué el Euribor fue negativo?
En 2016 cuando el BCE bajó los tipos de interés debido a la crisis económica, el euríbor comenzó a bajar, ya que las medidas de los tipos de interés al 0% hacían que los bancos moviesen más el dinero. A raíz de la crisis y la bajada de tipos del BCE el euríbor había ido bajando. Desde agosto de 2012 ya había bajado a menos del 1% y en febrero de 2016 baja del 0% por primera vez en la historia y se ha mantenido en negativo de seis años hasta 2022.
¿La subida del euríbor aumentará también la morosidad?
Según la estimación del análisis “Impacto de la subida de tipos en el mercado de la vivienda” realizado por Fotocasa, la subida de tipos encarecerá las hipotecas entre 1.900 y 4.700€ anuales; además, por cada punto de incremento del Euríbor, la hipoteca se encarece 1.000 euros al año.
Este aumento en la cuota mensual de las hipotecas dependerá del capital pendiente que nos quede por pagar y del momento de la revisión de la hipoteca. Su efecto en cuánto de más pagaremos y si aumentará la morosidad dependerá de la situación económica de cada titular.
Sin embargo, para evitar una situación extrema entre los hipotecados, en marzo de 2012 se aprobó el Código de Buenas Prácticas Bancarias 2023, que consistía en un paquete de medidas urgentes para proteger a los hipotecados sin recursos.
El nuevo Código de Buenas Prácticas tiene como objetivo reducir los efectos de la subida del euríbor a las familias de clase media con un préstamo hipotecario a tipo variable a través de diferentes mecanismos.
FUENTE: fotocasa.es
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